Với vị trí là một người trải nghiệm dịch vụ thẻ tín dụng từ nhiều ngân hàng khác nhau, mình cũng chứng kiến nhiều người bước chân vào con đường tín dụng. Ban đầu, mình thấy ai cũng hào hứng sở hữu chiếc thẻ “quyền năng” này với suy nghĩ tiền bạc rủng rỉnh trong người, không phải sợ lúc nào cũng hết tiền nữa.
Nhưng thực tế lại rất khác so với suy nghĩ của nhiều người. Nhiều người đã nhanh chóng rơi vào cạm bẫy tài chính chỉ vì thiếu kiến thức cốt lõi, cũng như hiểu biết sâu về thẻ tín dụng.
Hôm nay, Blog Tài Chính sẽ chia sẻ đến các bạn thông tin tổng quan và chi tiết về chiếc thẻ “quyền năng” này, giúp mọi người hiểu sâu và nắm rõ các thông tin cần thiết trước khi sử dụng nó. Đồng thời, dựa vào thẻ tín dụng, chúng ta sẽ có thể sử dụng nó một cách khôn ngoan và tránh rơi vào bẫy tài chính.
Thẻ Tín Dụng Là Gì?
Nói một cách dễ hiểu, thẻ tín dụng là một hình thức vay tiền ngắn hạn từ ngân hàng để chi tiêu trước, trả tiền sau. Khi ngân hàng cấp cho bạn một thẻ tín dụng, họ cũng cấp cho bạn một hạn mức nhất định (hạn mức này tùy thuộc vào thu nhập, điểm tín dụng CIC, lịch sử tín dụng và hồ sơ đăng ký của bạn).
Khi thanh toán bằng thẻ tín dụng, chính là bạn đang sử dụng tiền của ngân hàng. Vào cuối kỳ sao kê, ngân hàng sẽ tổng hợp lại số tiền bạn đã sử dụng và gửi bạn bảng sao kê cùng số tiền bạn phải trả. Sau đó, trong thời gian nhất định bạn sẽ phải trả đúng số tiền đã sử dụng mà không bị tính lãi.
Có 2 loại thẻ mà nhiều người dễ hiểu lầm là thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ (ATM/debit):
- Thẻ tín dụng: bạn sẽ được cấp hạn mức và sử dụng số tiền trong thẻ do ngân hàng cấp.
- Thẻ ghi nợ: Số tiền trong thẻ do chính bạn chuyển vào và sử dụng. Bạn có bao nhiêu thì dùng bấy nhiêu.
So sánh nhanh giữa thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ
Dưới đây là bảng so sánh nhanh giữa thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ để bạn dễ hình dung:
| Tiêu chí | Thẻ tín dụng (Credit Card) | Thẻ ghi nợ (Debit Card) |
| Nguồn tiền | Ngân hàng cấp trước một hạn mức tín dụng để chi tiêu | Tiền có sẵn trong tài khoản ngân hàng của bạn |
| Hạn mức | Có hạn mức tín dụng riêng (ví dụ: 10 – 100 triệu hoặc hơn tùy hồ sơ) | Không có hạn mức tín dụng, chỉ dùng trong số tiền bạn có |
| Sao kê | Có sao kê hàng tháng, tổng hợp giao dịch và số tiền phải thanh toán | Không có sao kê tín dụng; giao dịch trừ tiền trực tiếp theo từng lần |
| Lãi/phí | Có thể bị tính lãi nếu không thanh toán đúng hạn; kèm nhiều loại phí (thường niên, chậm trả, rút tiền…) | Hầu như không có lãi; phí rất ít, chủ yếu là phí duy trì tài khoản hoặc rút ATM (nếu có) |
| Mục đích sử dụng | Chi tiêu trước – trả sau, mua sắm, du lịch, online, tích điểm, trả góp | Chi tiêu trong phạm vi tiền sẵn có, quản lý chi tiêu cá nhân cơ bản |
Thẻ tín dụng hoạt động như thế nào?
Lúc mới sử dụng, phần khiến nhiều người khó hiểu nhất chính là cơ chế hoạt động của thẻ tín dụng. Thường thì thẻ tín dụng có thể chia ra cơ chế hoạt động làm 4 bước cơ bản.
Bước 1: Ngân hàng cấp hạn mức tín dụng
Sau khi hoàn tất kiểm tra hồ sơ đăng ký, ngân hàng sẽ cấp cho bạn một chiếc thẻ tín dụng cùng một mức hạn tín dụng nhất định.
Ví dụ: Bạn được ngân hàng VPBank cấp thẻ tín dụng với hạn mức 30 triệu đồng. Tức là trong một thời điểm, bạn được phép sử dụng số tiền tối đa là 30 triệu. Tổng chi tiêu của bạn không thể vượt quá 30 triệu.
Bước 2: Sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán
Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán tại cửa hàng, thanh toán online, đặt vé máy bay, thanh toán điện nước,… miễn là nơi thanh toán có hỗ trợ thanh toán thẻ tín dụng.
Bước 3: Ngân hàng tổng hợp giao dịch trong kỳ và sao kê
Mỗi tháng, ngân hàng sẽ có ngày chốt sao kê. Từ ngày chốt sao kê này, toàn bộ giao dịch trước đó sẽ được tổng hợp lại thành một bảng sao kê, bao gồm: ngày sử dụng, số tiền sử dụng, thanh toán ở đâu, số tiền còn lại, số tiền phải thanh toán…
Ngoài ra, các phát sinh thanh toán kể từ sau ngày sao kê sẽ được chốt vào kỳ sao kê tiếp theo.
Bước 4: Thanh toán lại cho ngân hàng
Sau ngày sao kê, bạn sẽ có thêm thời gian miễn lãi để thanh toán số tiền đã chi tiêu (nếu trả đúng hạn).
Ví dụ:
Ngân hàng bạn đăng ký chốt ngày sao kê là ngày 23 hàng tháng.
Ngày đến hạn thanh toán là ngày 7 hàng tháng.
Nếu bạn thanh toán toàn bộ dư nợ trước hoặc đúng ngày 7, bạn sẽ không bị tính lãi cho khoản chi tiêu trước đó. Đây là lý do khiến nhiều người gọi thẻ tín dụng là công cụ mượn tiền miễn lãi ngắn hạn. Chỉ cần bạn kỷ luật là đủ.
Các thông tin quan trọng trên thẻ tín dụng
Dưới đây là 4 thông tin quan trọng nhất mà một người sử dụng thẻ tín dụng cần phải biết để tránh những rắc rối không cần thiết.
Hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa do ngân hàng cấp cho bạn để sử dụng. Hạn mức cao hay thấp dựa vào thu nhập của bạn, điểm tín dụng, lịch sử tín dụng và hồ sơ bạn đã đăng ký.
Theo kinh nghiệm của mình đã đăng ký và sử dụng từ nhiều ngân hàng khác nhau, việc bạn được cấp hạn mức cao không có nghĩa là bạn nên tiêu hết số tiền đó. Mình thường đưa ra một hạn mức trần an toàn, tức là hạn mức mình được phép sử dụng, nếu vượt quá hạn mức đó mình sẽ rất có khả năng rơi vào nợ xấu.
Ví dụ, nếu như bạn có một khoảng thu nhập 15 – 20 triệu/tháng, nhưng tháng nào bạn cũng quẹt full hạn mức đến 50 triệu. Đến hạn thanh toán mà bạn chưa có đủ số tiền để trả thì đó là một rủi ro rất lớn.
Mình thường áp dụng biện pháp: Chỉ sử dụng số tiền trong thẻ trong hạn mức mà mình chắc chắn có thể trả hết trong kỳ hạn tới. Nói cách khác, đừng nhìn vào hạn mức mình được cấp mà nhìn vào số tiền mình kiếm được trong tháng và số tiền rảnh rỗi còn lại của mình.
Sao kê thẻ tín dụng
Sao kê thẻ tín dụng là bảng tổng hợp tất cả các giao dịch phát sinh trong một kỳ. Trong bảng sao kê thường có :
- Tổng số tiền đã chi tiêu
- Số tiền đã thanh toán (nếu có)
- Dư nợ cuối kỳ
- Số tiền thanh toán tối thiểu
- Ngày đến hạn thanh toán
Mình thường hay xem bảng sao kê để biết mình đã sử dụng bao nhiêu, chi tiêu vào những gì trong thời gian vừa qua. Nhiều lúc bận bịu, mình từng quẹt thẻ liên tục cho những đơn hàng lẻ tẻ và nhỏ nhặt như café, đồ gia dụng, đặt app, đặt grab,… Đến cuối kỳ sao kê, khi mở ra mới ngỡ ngàng vì số tiền cộng dồn lại lớn hơn nhiều số tiền mình nghĩ.
Mẫu sao kê thẻ tín dụng – nguồn: BVBank – Ngân hàng TMCP Bản Việt
Thẻ tín dụng nó nguy hiểm ở chỗ có khiến cho cảm giác mất tiền của mình chậm đi. Nếu không có sao kê và kiểm tra đều đặn, bạn sẽ rất dễ chi tiêu quá tay.
Thanh toán tối thiểu
Trong bảng sao kê, ngân hàng sẽ ghi một khoản gọi là số tiền thanh toán tối thiểu. Đây là số tiền thấp nhất mà bạn sẽ phải trả để tránh bị xem là quá hạn hoàn toàn.
Ví dụ, bạn nợ 10 triệu trong kỳ sao kê, ngân hàng yêu cầu bạn phải thanh toán tối thiểu là 500.000đ. Nếu bạn chỉ trả 500.000đ, bạn sẽ tránh được việc bị coi là không thanh toán, nhưng phần dư nợ còn lại vẫn bị tính lãi.
Đây là chỗ mà rất nhiều người hiểu lầm. Việc thanh toán tối thiểu không phải là “trả vậy là xong”. Nó chỉ là phương án cứu cánh tạm thời để bạn có them thời gian xoay sở cho số tiền còn lại bạn phải trả. Nếu kéo dài, việc lãi cộng dồn sẽ rất mệt nhé!
Các loại tín dụng phổ biến
Hiện nay, thẻ tín dụng có rất nhiều loại khác nhau. Nếu dựa vào nhu cầu sử dụng, thường sẽ có những nhóm thẻ phổ biến như sau:
Thẻ hoàn tiền (Cashback)
Đây là loại thẻ mình rất thích và thường sử dụng cho chi tiêu hằng ngày. Mỗi khi bạn thanh toán cho đơn hàng bất kỳ, ngân hàng sẽ hoàn lại một tỷ lệ phần trăm nhất định cho đơn hàng đó, tùy theo danh mục chi tiêu như siêu thị, ăn uống,…
Thẻ này phù hợp với người chi tiêu đều đặn và muốn lấy lại một phần chi phí từ các khoản đã tiêu trước đó.
Thẻ tích điểm/Thưởng dặm bay
Loại thẻ này thường thích hợp với những người hay đi công tác, du lịch, thường xuyên bay. Giao dịch bằng thẻ sẽ được quy đổi thành điểm thưởng hoặc dặm bay để đổi vé, nâng hạng, quà tặng,…
Thẻ đồng thương hiệu
Đây là thẻ liên kết giữa ngân hàng với một hãng hàng không, siêu thị, sàn thương mại điện tử hoặc thương hiệu bán lẻ. Ưu điểm là được ưu đãi theo nhu cầu người dung nếu như bạn thường xuyên sử dụng dịch vụ của thương hiệu đó.
Thẻ tín dụng cơ bản
Đây là dòng thẻ phổ thông dễ tiếp cận, phù hợp với những người vừa bắt đầu. Ưu đãi có thể không nhiều, không mạnh, nhưng điều kiện mở thẻ thường đơn giản hơn nhiều.
Thẻ hạng vàng, platinum, signature,…
Những dòng thẻ cao cấp thường đi cùng với những hạn mức cao, ưu đãi phòng chờ sân bay, bảo hiểm du lịch, tích điểm tốt,… nhưng cũng yêu cầu thu nhập cao hơn và phí thường niên cao hơn.
Lợi ích khi sử dụng thẻ tín dụng
Bài viết này mình đưa ra không nhằm khuyến khích ai mở thẻ bằng mọi giá, nhưng nếu mình sử dụng đúng cách, thẻ tín dụng sẽ là một công cụ có nhiều tiện ích đối với người sử dụng nó.
Dòng tiền linh hoạt
Đây là lợi ích dễ thấy nhất. Đôi lúc, mình có những khoản cần thanh toán ngay nhưng khổ nỗi…lương chưa có về. Hoặc như bạn muốn gom chi tiêu của cả tháng rồi sau đó trả một lần vào cuối kỳ, thẻ tín dụng lúc này sẽ là một công cụ hữu ích.
Miễn lãi nếu trả đúng hạn
Nếu bạn luôn trả dư nợ đúng ngày, bạn có thể được miễn lãi trong khoảng thời gian khá dài. Đối với mình, đây là lợi ích lớn nhất mà mình nhận được khi sử dụng trước số tiền và trả hết số tiền đó vào cuối kỳ, chỉ cần mình kỷ luật thôi.
Tận dụng các ưu đãi, tích điểm, hoàn tiền
Nếu bạn thường phải chi tiêu cho xăng xe, siêu thị, máy bay, ăn uống,…thì việc dùng thẻ phù hợp có thể giúp tiết kiệm một khoản nhỏ mỗi tháng.
Hỗ trợ trả góp
Nhiều ngân hàng có chương trình trả góp với lãi suất thấp cho điện máy, nội thất, học phí,… Nếu như bạn có kế hoạch trả rõ ràng, đây sẽ là một công cụ hữu ích.
Lưu ý: Đối với chương trình trả góp, mỗi ngân hàng sẽ có mức lãi suất ưu đãi hấp dẫn. Nhưng bên cạnh % lãi suất ưu đãi, đối tác sẽ có thêm các chi phí ngoài như: bảo hiểm, phí mở hồ sơ,…và các chi phí này sẽ cộng thẳng vào số tiền bạn vay. Như vậy, chi phí thực tế bạn phải trả sẽ cao hơn. Hãy lưu ý và hỏi trước nhân viên tư vấn để biết được cụ thể cho từng ngân hàng.
Làm đẹp hơn lịch sử tín dụng
Nếu bạn thường xuyên sử dụng thẻ, trả tiền đúng hạn, lịch sử tín dụng của bạn sẽ đẹp hơn. Điều này sẽ rất có lợi nếu như sau này bạn có nhu cầu mua các sản phẩm có giá trị cao như: mua nhà, mua xe, hay đơn giản là đăng ký các sản phẩm tài chính khác.
Các rủi ro thẻ tín dụng bạn cần phải biết
Đây là phần mà mình nghĩ mọi người cần phải nắm thật rõ, hơn cả những lợi ích được đề cập ở trên. Vì người ta thường mở thẻ trong lúc hào hứng, nhưng rắc rối lại đến từ những điều nhỏ nhặt mà mình chủ quan.
Các rủi ro thẻ tín dụng bạn cần phải biết
Chi tiêu quá tay
Quẹt thẻ tín dụng so với trả tiền mặt khác nhau ở chỗ cảm giác “đau ví” đến chậm hơn. Bạn chỉ cần bấm một nút, thanh toán hoàn tất, mọi thứ quá nhanh để cảm nhận. Nếu không kiểm soát, cuối tháng nhìn bảng sao kê bạn sẽ rất dễ bị shock :v
Lãi suất và phí phạt khá cao
Nếu trả chậm hoặc chỉ thanh toán tối thiểu trong thời gian dài, lãi suất thẻ tín dụng không hề thấp. Ngoài ra, còn chi phí chậm trả, phí vượt hạn mức, phí rút tiền mặt,…
Hạn chế rút tiền mặt
Mình không khuyến khích các bạn sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt, trừ trường hợp bất khả kháng. Vì khoản này thường có lãi suất rất cao và thường bị tính phí ngay lúc bạn rút tiền.
Nguy cơ nợ xoay vòng
Đây là kiểu lấy thẻ này để trả thẻ khác, hoặc tháng nào cũng chỉ trả tối thiểu. Nếu như kéo dài, bạn sẽ luôn sống trong trạng thái lơ lửng nợ nần.
Rủi ro bảo mật
Thanh toán online phải công nhận là tiện lợi thật. Nhưng rủi ro lộ thông tin cũng là thật. Các bạn sử dụng thẻ tín dụng cần phải cẩn trọng trước những website lạ, các link giả mạo, lộ OTP hoặc thông tin thẻ.
Ai nên sử dụng thẻ tín dụng?
Theo những trải nghiệm mà mình đã và đang sử dụng, thẻ tín dụng phù hợp với những người:
- Có thu nhập ổn định
- Có thói quen theo dõi chi tiêu
- Có ý thức và kỷ luật bản thân để trả đúng kỳ hạn
- Không mua sắm theo cảm xúc quá nhiều
- Hiểu rằng thẻ tín dụng là công cụ tài chính, không phải là “tiền miễn phí”
Ngược lại, nếu bạn đang chật vật với quản lý tài chính cá nhân, thường xuyên chi tiêu quá tay, hay quên lịch thanh toán hoặc thu nhập bấp bênh, mình nghĩ các bạn nên cân nhắc thật kỹ trước khi mở thẻ.
Điều kiện mở thẻ tín dụng
Mỗi ngân hàng sẽ có các tiêu chí riêng cho điều kiện mở thẻ tín dụng, nhưng nhìn chung sẽ xoay quanh những điều kiện sau:
- Là công dân Việt Nam hoặc người có giấy cư trú hợp pháp tại Việt Nam
- Đủ 18 tuổi trở lên
- Có CMND/CCCD, hồ sơ cá nhân đầy đủ
- Có chứng minh thu nhập hoặc tài sản đảm bảo (tùy loại thẻ)
- Có lịch sử tín dụng tốt là một lợi thế
Thông thường, ngân hàng có thể xét duyệt dựa trên các yếu tố:
- Thu nhập hàng tháng (bảng sao kê lương các tháng gần nhất, hợp đồng lao động)
- Có tài sản đảm bảo/Sổ tiết kiệm
- Lịch sử tín dụng trước đó
Nếu mới bắt đầu, mình nghĩ bạn không cần chạy theo thẻ xịn xò với hạn mức cao. Một chiếc thẻ cơ bản, mức phí hợp lý, app dễ sử dụng và ưu đãi đúng với nhu cầu bản thân là đủ rồi.
Các loại phí và chi phí cần biết trước khi mở thẻ
Đây là phần mình nghĩ rất nhiều người dùng thẻ thường bỏ qua. Lúc mở thẻ, ai cũng nghĩ đến những lời mời gọi như hoàn tiền, tích điểm, trả góp 0%, miễn lãi lâu,…nhưng ít ai ngồi đọc lại xem mình sẽ phải trả những loại phí nào trong quá trình sử dụng.
Đến khi sao kê về túi, hoặc lỡ quên thanh toán một thời gian, mới tá hỏa vì số tiền thực tế phải trả không còn giống như mình suy nghĩ.
Dưới đây là những loại phí và chi phí mà theo mình, bạn nhất định phải tìm hiểu thật kỹ trước khi mở thẻ.
Phí thường niên
Đây là khoản phí mà ngân hàng thu hàng năm để duy trì thẻ, hiểu đơn giản là phí sở hữu và duy trì thẻ. Tùy từng ngân hàng, từng dòng thẻ và hạng thẻ mà phí thường niên có thể dao động từ vài trăm đến vài triệu đồng mỗi năm.
Một số ngân hàng có chương trình miễn phí thường niên năm đầu, hoặc miễn phí nếu bạn đạt hạng mức chi tiêu tối thiểu trong năm. Vì vậy, trước khi mở thẻ, bạn nên đọc kỹ vấn đề này.
Phí chậm thanh toán
Đây là khoản phí bạn phải trả nếu đến ngày thanh toán mà vẫn chưa trả đủ số tiền tối thiểu theo yêu cầu từ ngân hàng. Nói cách khác, chỉ cần bạn quên thanh toán hoặc trả dưới mức tối thiểu cần thanh toán, khoản phí này sẽ xuất hiện vào kỳ sao kê tiếp theo.
Điều đáng nói là phí chậm thanh toán thường không đi một mình. Khi bạn chậm trả, ngoài phí phạt, ngân hàng còn tính lãi dựa trên dư nợ theo quy định. Tức là chỉ cần bạn quên thôi, bạn vừa phải mất phí, vừa có nguy cơ mất luôn ưu đãi miễn lãi.
Lãi suất khi không trả hết dư nợ
Đây là khoản chi phí mà mình nghĩ ai cũng phải nắm thật rõ, vì nó quyết định việc bạn đang dùng thẻ như một công cụ tài chính thông minh hay đang bước vào con đường nợ nần.
Thẻ tín dụng thường có một khoảng miễn lãi nếu bạn thanh toán đầy đủ dư nợ đúng hạn. Nhưng khi đến hạn mà bạn không trả hết số tiền đã chi tiêu – kể cả khi bạn đã thanh toán số tiền tối thiểu – thì phần dư nợ còn lại sẽ bắt đầu được tính lãi theo mức lãi suất của ngân hàng.
Nhưng vấn đề nằm ở chỗ lãi suất tín dụng thường không hề thấp. Nếu bạn giữ thói quen tháng nào cũng chỉ trả tối thiểu, hoặc chỉ trả một phần nhỏ rồi để nợ kéo dài, số tiền lãi cộng dồn theo thời gian sẽ rất cao.
Phí rút tiền mặt
Nếu có ai hỏi mình loại giao dịch nào nên hạn chế nhất trên thẻ tín dụng, thì câu trả lời đầu tiền đó là rút tiền mặt.
Bởi khi bạn rút tiền mặt, bạn sẽ phải chịu thêm phí rút tiền mặt tính theo tỉ lệ phần trăm trên số tiền bạn đã rút. Kèm theo phí rút là lãi suất có thể được tính từ lúc bạn rút tiền mặt, thay vì số tiền đó được chờ đến kỳ sao kê như thông thường.
Vì vậy, theo kinh nghiệm cá nhân mình, việc rút tiền từ thẻ tín dụng chỉ nên được xem như việc bất khả kháng và không còn lựa chọn nào khác.
Nếu chỉ vì thiếu vài triệu mà rút thẻ tín dụng, chi bằng hỏi thăm người thân hoặc bạn bè để đỡ phần chi phí không đáng có.
Phí chuyển đổi trả góp
Một trong những điểm hấp dẫn của thẻ tín dụng là mua trước – trả góp sau. Đặc biệt khi mua các sản phẩm điện tử, đồ gia dụng hay các khoản chi lớn. Tuy nhiên, không phải chương trình nào cũng hoàn toàn miễn phí như mọi người từng nghĩ.
Tùy từng ngân hàng, đối tác, một số giao dịch có thể phát sinh phí chuyển đổi trả góp. Đây là khoản phí ngân hàng thu khi bạn yêu cầu chuyển một số giao dịch thanh toán thông thường sang hình thức trả góp sau.
Đối với mình, trả góp không xấu, miễn là mình trả góp món đồ mình cho là đáng và thực sự cần thiết, cũng như đã tính đến khả năng trả nợ mỗi tháng. Còn nếu trả góp vì thấy chia nhỏ tiền ra đỡ xót, trong khi thu nhập chưa vững, thì nó giống như bẫy tâm lý khiến mình mua những thứ vượt khả năng chi trả.
Phí chuyển đổi ngoại tệ khi thanh toán quốc tế
Khi bạn thanh toán bằng ngoại tệ, ngân hàng thường sẽ quy đổi ngoại tệ sang tiền việt và thu thêm phí chuyển đổi ngoại tệ. Tỷ lệ phí này tùy từng ngân hàng nhưng nhìn chung đối với người thường xuyên thanh toán quốc tế thì không thể bỏ qua.
Phí vượt hạn mức
Một số ngân hàng sẽ có thể áp dụng phí vượt hạn mức nếu như tổng chi tiêu của bạn vượt hạn mức được cấp. Không phải ngân hàng nào cũng cho phép vượt hạn mức, và mức phí cũng khác nhau nên đây là khoản mà bạn cần kiểm tra kỹ trong biểu phí của từng ngân hàng.
Nếu bạn thường xuyên sử dụng thẻ gần full hạn mức, đó cũng là lúc bạn nên nhìn nhận lại cách chi tiêu của mình. Vì thẻ tín dụng sinh ra để hỗ trợ dòng tiền, chứ không phải để kéo bạn đi xa hơn khả năng chi trả thực sự.
Sau nhiều năm dùng thẻ, mình nhận ra một điều khá đơn giản: thứ quyết định chiếc thẻ “tốt” hay “không tốt” không nằm ở hạn mức cao hay thấp, ưu đãi nhiều hay ít, mà nằm ở việc bạn có hiểu rõ chi phí phía sau nó hay không.
Một chiếc thẻ tốt hay không nằm ở việc bạn nắm rõ được nó hay không
Có người dùng thẻ nhiều năm vẫn thong dong nhẹ nhàng, vì họ nắm rõ những thông tin cần thiết và trả nợ đúng hạn. Nhưng có những người chỉ sau vài tháng đã mệt mỏi vì lãi suất, phí trả góp, nợ xoay vòng…vì họ chỉ mở thẻ trong những lúc hứng thú mà không thật sự hiểu mình đang ký vào điều gì.
Vậy nên, trước khi mở bất kỳ chiếc thẻ nào, mình luôn khuyến khích các bạn nên dành vài phút đọc thật kỹ biểu phí và điều khoản sử dụng thẻ tín dụng. Đừng chỉ nhìn vào những lời quảng cáo, hay những ưu đãi hấp dẫn của nó. Thay vào đó, hãy nhìn vào: phí thường niên, lãi suất, chậm thanh toán thì lãi suất bao nhiêu, có thường dùng thanh toán quốc tế không, có khả năng phải rút tiền mặt hay trả góp không…
Câu hỏi thường gặp
Thẻ tín dụng có phải trả lãi ngay khi quẹt thẻ không?
Trả lời: Không hẳn. Nếu bạn thanh toán đầy đủ dư nợ đúng hạn, đa phần ngân hàng sẽ miễn lãi cho khoản chi tiêu đó trong thời gian ưu đãi.
Có nên thanh toán tối thiểu không?
Trả lời: Bạn chỉ nên xem biện pháp đó là giải pháp tạm thời khi chưa kịp xoay sở tiền. Về lâu dài, tốt nhất là nên thanh toán toàn bộ dư nợ để tránh lãi.
Có nên mở nhiều thẻ tín dụng cùng lúc không?
Trả lời: Không nên, nhất là đối với người mới sử dụng thẻ tín dụng. Nếu có quá nhiều thẻ tín dụng, bạn sẽ rất khó kiểm soát ngày sao kê, phí thường niên và tổng mức chi tiêu.
Có nên rút tiền mặt từ thẻ tín dụng không?
Trả lời: Không nên, trừ trường hợp khẩn cấp. Phí và lãi suất của giao dịch rút tiền mặt thường rất cao.
Dùng thẻ tín dụng có giúp tăng điểm tín dụng không?
Trả lời: Có, nếu như bạn sử dụng thẻ hợp lý, trả nợ đúng hạn và giữ lịch sử tín dụng tốt…và ngược lại.
Kết luận
Nếu ai đó hỏi mình thẻ tín dụng là gì, mình sẽ không trả lời “là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt do tổ chức tín dụng phát hành”. Đối với mình, thẻ tín dụng là một con dao hai lưỡi, mà ở đó, nếu bạn dùng tốt thì nó có thể trở thành một công cụ hỗ trợ dòng tiền và thanh toán rất hiệu quả. Nếu như bạn dùng sai, nó sẽ làm đau tay của bạn.
Thẻ tín dụng có thể giúp bạn linh hoạt tài chính, tận dụng các ưu đãi, xây dựng lịch sử tín dụng tốt, giúp việc thanh toán của bạn dễ dàng và hiện đại. Nhưng nó cũng có khả năng khiến bạn lao vào vòng xoáy nợ nần nếu bạn giữ tư duy “tháng sau tính”.
Nếu bạn đang cân nhắc việc mở thẻ tín dụng, lời khuyên thật lòng của mình là: Hãy mở thẻ khi bạn đã sẵn sàng về thói quen tài chính, chứ không chỉ vì một vài ưu đãi hấp dẫn. Hiểu được cách thức thẻ hoạt động, nắm rõ ngày sao kê – ngày đến hạn, chỉ chi tiêu trong khả năng trả nợ và ưu tiên thanh toán toàn bộ dư nợ mỗi tháng. Làm được những điều đó, thẻ tín dụng sẽ là một trợ thủ đắc lực cho bạn chứ không phải là một cạm bẫy vô hình.
Suy cho cùng, vấn đề chưa bao giờ nằm ở chiếc thẻ. Vấn đề nằm ở cách chúng ta đối xử với tiền bạc của chính mình. Nếu đủ tỉnh táo, thẻ tín dụng không làm bạn nghèo đi – Nó chỉ khiến bạn sống kỷ luật hơn mà thôi.
Bài viết được tổng hợp từ trải nghiệm sử dụng thẻ tín dụng của tác giả tại một số ngân hàng, kết hợp với việc đối chiếu biểu phí, điều kiện mở thẻ và quy định hiện hành. Nội dung mang tính chia sẻ kiến thức và không thay thế tư vấn tài chính cá nhân.
- Cập nhật lần cuối: ngày 21 tháng 06 năm 2026
- Lưu ý: Biểu phí, lãi suất và điều kiện mở thẻ có thể thay đổi theo từng ngân hàng và từng thời điểm.
Nguồn tham chiếu:
- Thông tư số 45/2025/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 18/2024/TT-NHNN quy định về hoạt động thẻ ngân hàng. – Công báo
- Thông tư 18/2024/TT-NHNN ngày 28/06/2024 Quy định về hoạt động thẻ ngân hàng – TS24.com.vn
- Thông tư 45/2025/TT-NHNN: Sửa đổi Thông tư 18/2024/TT-NHNN về hoạt động thẻ ngân hàng – Luật Việt Nam
- Thông tư số 45/2025/TT-NHNN – Hiệp hội ngân hàng Việt Nam
Nguồn: Blog Tài Chính
