Hồ sơ vay tín chấp gồm những gì? Cập nhật quy định mới nhất

Lần đầu đi hỏi vay tín chấp, mình nghĩ mọi chuyện sẽ rất đơn giản. Trong đầu lúc đó chỉ có một suy nghĩ khá ngây ngô: chỉ cần mang theo căn cước công dân, nếu cần thì thêm bảng lương là ngân hàng sẽ làm hồ sơ cho mình. Thế nhưng thực tế hoàn toàn khác. Sau khi nhân viên ngân hàng kiểm tra thông tin, mình mới biết còn thiếu khá nhiều giấy tờ. Hôm đó mình phải quay về lấy thêm sao kê lương, rồi hôm khác lại bổ sung giấy xác nhận cư trú vì thông tin chưa đầy đủ. Chỉ vì thiếu vài loại giấy tờ mà việc đăng ký khoản vay kéo dài thêm gần một tuần.

Lúc đầu mình khá khó chịu vì nghĩ ngân hàng đang làm khó khách hàng. Nhưng sau này, khi có cơ hội tìm hiểu nhiều hơn về cách các tổ chức tín dụng thẩm định hồ sơ và đọc các quy định pháp lý mới, mình mới hiểu mọi yêu cầu đều có lý do của nó. Với một khoản vay không có tài sản bảo đảm, ngân hàng cần đủ thông tin để xác minh danh tính, đánh giá khả năng trả nợ và hạn chế rủi ro phát sinh sau này.

Nếu các bạn cũng đang chuẩn bị vay tín chấp lần đầu hoặc từng bị yêu cầu bổ sung hồ sơ nhiều lần, bài viết này sẽ giúp các bạn biết chính xác cần chuẩn bị những gì trước khi đến ngân hàng. Mình cũng sẽ chia sẻ một vài kinh nghiệm thực tế để các bạn có thể tiết kiệm được khá nhiều thời gian trong quá trình làm hồ sơ.

Vì sao vay tín chấp lại cần nhiều giấy tờ đến vậy?

Đây là câu hỏi mình từng thắc mắc khá lâu.

Mình luôn nghĩ vay tín chấp nghĩa là không cần thế chấp tài sản thì thủ tục chắc cũng đơn giản hơn rất nhiều. Thế nhưng trên thực tế, chính vì không có tài sản bảo đảm nên ngân hàng lại phải thẩm định người vay kỹ hơn.

Nếu vay thế chấp, ngân hàng vẫn còn tài sản để giảm thiểu rủi ro trong trường hợp khách hàng mất khả năng thanh toán. Còn với vay tín chấp, thứ duy nhất ngân hàng dựa vào chính là khả năng trả nợ của người vay. Vì vậy, họ phải thu thập đủ thông tin để trả lời một câu hỏi rất quan trọng:

Liệu người này có đủ khả năng trả khoản vay đúng hạn trong suốt thời gian của hợp đồng hay không?

Để trả lời câu hỏi đó, ngân hàng sẽ không chỉ nhìn vào mức lương mỗi tháng. Họ còn đánh giá nhiều yếu tố khác như công việc hiện tại, thời gian làm việc, nguồn thu nhập có ổn định hay không, lịch sử tín dụng, các khoản vay đang tồn tại và nhiều thông tin liên quan khác.

Sau này mình mới biết, trong quá trình thẩm định, hầu hết các ngân hàng đều tính toán tỷ lệ nghĩa vụ trả nợ trên thu nhập (DTI – Debt to Income). Đây là một trong những chỉ số phản ánh khả năng trả nợ của người vay.

Công thức tính khá đơn giản:

Ví dụ, nếu mỗi tháng các bạn nhận 20 triệu đồng sau thuế và đang phải trả khoảng 6 triệu đồng cho các khoản vay hiện tại, chỉ số DTI sẽ vào khoảng 30%. Đây thường được xem là mức khá an toàn.

Ngược lại, nếu tổng số tiền phải trả mỗi tháng chiếm quá nhiều trong thu nhập, ngân hàng sẽ đánh giá rủi ro cao hơn. Khi đó, hồ sơ có thể bị giảm hạn mức hoặc thậm chí bị từ chối dù thu nhập của các bạn không hề thấp.

Đó cũng là lý do mình từng thấy hai người có mức lương gần giống nhau nhưng kết quả xét duyệt lại hoàn toàn khác. Một người gần như không có khoản nợ nào nên được duyệt khá nhanh, trong khi người còn lại đang trả góp ô tô và có dư nợ thẻ tín dụng lớn nên hồ sơ phải thẩm định rất lâu.

Lúc này mình mới hiểu rằng ngân hàng không chỉ quan tâm các bạn kiếm được bao nhiêu tiền, mà họ quan tâm nhiều hơn đến việc sau khi chi trả mọi khoản chi phí, các bạn còn đủ khả năng trả khoản vay mới hay không.

Những thay đổi mới mà người vay nên biết

Nếu lần cuối các bạn làm hồ sơ vay đã cách đây vài năm thì có thể sẽ thấy khá nhiều điểm đã thay đổi.

Trước đây, hầu như ai đi vay cũng mang theo sổ hộ khẩu giấy, chứng minh nhân dân và khá nhiều giấy tờ bản cứng. Tuy nhiên hiện nay, nhiều thủ tục đã được số hóa nhằm rút ngắn thời gian xác minh thông tin.

Một thay đổi dễ nhận thấy nhất là việc sử dụng Căn cước công dân gắn chip và dữ liệu định danh điện tử thay cho nhiều loại giấy tờ trước đây. Thay vì phải photo nhiều bản, một số ngân hàng đã có thể đọc trực tiếp dữ liệu từ chip trên thẻ hoặc xác thực điện tử khi đăng ký trực tuyến.

Căn cước công dân gắn chip và dữ liệu định danh điện tử thay cho nhiều loại giấy tờ trước đây – hình minh họa

Thông tin về nơi cư trú cũng không còn phụ thuộc hoàn toàn vào sổ hộ khẩu giấy như trước. Tùy từng ngân hàng, việc xác minh có thể được thực hiện thông qua dữ liệu cư trú điện tử hoặc các giấy tờ xác nhận theo quy định hiện hành.

Một điểm khác mà mình thấy khá thuận tiện là với những khoản vay tiêu dùng giá trị nhỏ, quy trình hồ sơ đã được đơn giản hóa hơn so với trước đây. Một số giấy tờ từng bắt buộc ở các khoản vay lớn hiện không còn phải chuẩn bị quá chi tiết nữa. Tuy nhiên, điều này còn phụ thuộc vào quy định pháp lý và chính sách nội bộ của từng ngân hàng, vì vậy các bạn vẫn nên kiểm tra trước khi nộp hồ sơ.

Nếu đăng ký vay trực tuyến, đa số ngân hàng hiện nay đều yêu cầu xác thực điện tử (eKYC). Quá trình này thường bao gồm việc chụp ảnh CCCD, quét chip NFC (nếu thiết bị hỗ trợ) và xác thực khuôn mặt để đảm bảo người đăng ký đúng là chủ sở hữu giấy tờ.

Theo mình, đây là thay đổi tích cực vì vừa giúp giảm nguy cơ giả mạo thông tin, vừa giúp khách hàng không cần đến chi nhánh nhiều lần như trước.

Hồ sơ vay tín chấp thường gồm những nhóm giấy tờ nào?

Sau khi tìm hiểu ở nhiều ngân hàng khác nhau, mình nhận thấy danh mục giấy tờ có thể khác đôi chút tùy từng sản phẩm vay. Tuy nhiên, về cơ bản đều xoay quanh bốn nhóm thông tin chính:

• Giấy tờ xác minh danh tính.
• Giấy tờ xác minh nơi cư trú.
• Giấy tờ chứng minh công việc và thu nhập.
• Một số giấy tờ bổ sung tùy từng trường hợp cụ thể.

Nếu chuẩn bị đầy đủ cả bốn nhóm này ngay từ đầu thì khả năng phải bổ sung hồ sơ sau khi nộp sẽ giảm đi rất nhiều.

1. Giấy tờ xác minh danh tính

Đây là nhóm giấy tờ đầu tiên mà gần như ngân hàng nào cũng yêu cầu.

Hiện nay, loại giấy tờ được sử dụng phổ biến nhất là Căn cước công dân gắn chip hoặc Thẻ căn cước còn hiệu lực. Khi đến chi nhánh, các bạn chỉ cần mang theo bản gốc để nhân viên đối chiếu thông tin.

Nếu đăng ký trực tuyến, hệ thống thường yêu cầu chụp ảnh hai mặt CCCD, sau đó thực hiện xác thực khuôn mặt để kiểm tra xem người đăng ký có đúng với thông tin trên giấy tờ hay không.

Có lần mình hỗ trợ người quen đăng ký vay online thì hệ thống liên tục báo lỗi. Cuối cùng mới phát hiện ảnh CCCD bị lóa sáng nên không đọc được mã QR. Chỉ cần chụp lại rõ hơn là hồ sơ được tiếp nhận ngay.

Một lưu ý nhỏ nhưng khá quan trọng là các bạn nên kiểm tra xem CCCD còn nguyên vẹn hay không. Nếu bị nứt, bong tróc hoặc mất góc, một số hệ thống eKYC có thể không đọc được dữ liệu, khiến quá trình xác minh kéo dài hơn.

2. Giấy tờ xác minh nơi cư trú

Đây cũng là phần khiến mình mất thời gian nhất trong lần đầu đi vay.

Mình cứ nghĩ chỉ cần địa chỉ trên CCCD là đủ. Nhưng thực tế, ngân hàng vẫn cần xác minh nơi cư trú để phục vụ công tác quản lý khoản vay cũng như đáp ứng các quy định hiện hành.

Hiện nay, việc xác minh đã thuận tiện hơn trước khá nhiều nhờ dữ liệu cư trú điện tử. Tùy quy trình của từng ngân hàng, các bạn có thể sử dụng thông tin trên VNeID hoặc giấy xác nhận cư trú theo quy định thay cho sổ hộ khẩu giấy.

Trong một số trường hợp, nếu địa chỉ đang sinh sống khác với nơi thường trú hoặc thông tin trên hệ thống chưa được cập nhật đầy đủ, ngân hàng có thể yêu cầu bổ sung thêm giấy tờ chứng minh địa chỉ như giấy xác nhận cư trú hoặc một số tài liệu khác theo quy định.

Theo kinh nghiệm của mình, trước khi đến ngân hàng, các bạn nên kiểm tra lại toàn bộ thông tin cá nhân trên CCCD và dữ liệu cư trú để đảm bảo mọi thông tin đều thống nhất. Chỉ một sai khác nhỏ về địa chỉ hoặc thông tin nhân thân cũng có thể khiến hồ sơ phải xác minh lại, làm mất thêm khá nhiều thời gian.

3. Giấy tờ chứng minh công việc và thu nhập

Nếu phải chọn một phần quan trọng nhất trong toàn bộ hồ sơ vay tín chấp thì theo mình, đây chính là phần quyết định nhiều nhất đến khả năng được phê duyệt.

Lần đầu tìm hiểu, mình cứ nghĩ ngân hàng chỉ cần biết mỗi tháng mình nhận bao nhiêu tiền. Sau này mới hiểu họ không chỉ quan tâm đến con số thu nhập, mà còn muốn biết nguồn thu đó có ổn định, hợp pháp và đủ khả năng duy trì trong suốt thời gian vay hay không.

Đối với người làm công ăn lương, hồ sơ thường khá đơn giản. Các ngân hàng thường yêu cầu sao kê tài khoản nhận lương trong khoảng 3 đến 6 tháng gần nhất, hợp đồng lao động hoặc quyết định tuyển dụng. Một số nơi có thể yêu cầu thêm xác nhận công tác nếu cần làm rõ thông tin.

Theo kinh nghiệm của mình, các bạn nên sử dụng đúng tài khoản nhận lương để in sao kê thay vì chuyển tiền sang tài khoản khác rồi mới nộp. Dòng tiền thể hiện rõ ràng và ổn định sẽ giúp bộ phận thẩm định đánh giá nhanh hơn rất nhiều.

Nếu thu nhập có thêm từ tiền thưởng, hoa hồng hoặc phụ cấp thì cũng nên hỏi trước ngân hàng xem những khoản này có được tính vào thu nhập hay không. Mỗi ngân hàng sẽ có tiêu chí riêng nên không phải nơi nào cũng tính giống nhau.

Nếu không có bảng lương thì có vay được không?

Đây là câu hỏi mình gặp rất nhiều, đặc biệt từ những bạn làm freelancer, bán hàng online hoặc kinh doanh cá nhân.

Thực tế, không có bảng lương không đồng nghĩa với việc không thể vay tín chấp.

Điều quan trọng nhất vẫn là chứng minh được dòng tiền ổn định.

Ví dụ, nếu các bạn là freelancer nhận tiền từ khách hàng qua chuyển khoản đều đặn mỗi tháng thì chính sao kê ngân hàng lại trở thành tài liệu rất có giá trị. Ngoài ra, hợp đồng dịch vụ, hóa đơn điện tử hoặc chứng từ nộp thuế cũng có thể được sử dụng để chứng minh nguồn thu nhập.

Đối với hộ kinh doanh hoặc chủ cửa hàng, ngân hàng thường quan tâm đến doanh thu thực tế hơn là lợi nhuận trên giấy tờ. Những tài liệu như giấy đăng ký hộ kinh doanh, sao kê tài khoản kinh doanh, hóa đơn bán hàng hoặc chứng từ nộp thuế đều có thể giúp hồ sơ trở nên thuyết phục hơn.

Có một người bạn của mình làm thiết kế tự do. Thu nhập mỗi tháng khá tốt nhưng lúc đầu nghĩ không có hợp đồng lao động nên chắc chắn sẽ không vay được. Sau khi được tư vấn, bạn ấy chuẩn bị sao kê tài khoản trong sáu tháng gần nhất cùng các hợp đồng đã hoàn thành với khách hàng. Cuối cùng hồ sơ vẫn được ngân hàng xem xét và cấp khoản vay phù hợp.

Qua trường hợp đó mình nhận ra rằng, với nhóm lao động tự do, sự minh bạch của dòng tiền quan trọng hơn rất nhiều so với việc có bảng lương hay không.

4. Một số giấy tờ bổ sung tùy từng trường hợp

Ngoài các giấy tờ cơ bản, ngân hàng có thể yêu cầu bổ sung thêm một số tài liệu khác tùy vào từng sản phẩm vay hoặc từng hồ sơ cụ thể.

Ví dụ, nếu đã kết hôn thì có thể cần cung cấp giấy đăng ký kết hôn. Nếu chưa kết hôn, một số ngân hàng sẽ yêu cầu giấy xác nhận tình trạng hôn nhân trong những trường hợp nhất định.

Đối với các khoản vay có hạn mức lớn hoặc thời hạn dài, ngân hàng cũng có thể yêu cầu người vay kê khai thêm thông tin về người thân hoặc người có liên quan theo các quy định hiện hành. Mục đích của việc này chủ yếu là để hoàn thiện hồ sơ quản trị rủi ro và tuân thủ quy định pháp luật, chứ không phải để người thân đứng ra bảo lãnh khoản vay như nhiều người vẫn nghĩ.

Lần đầu nghe đến yêu cầu này mình cũng khá bất ngờ vì không chuẩn bị sẵn thông tin của người thân. Cuối cùng phải gọi điện về nhà để hỏi lại số căn cước của bố mẹ nên mất thêm khá nhiều thời gian. Sau lần đó, mỗi khi có người hỏi kinh nghiệm đi vay, mình đều khuyên nên chuẩn bị sẵn những thông tin cơ bản này trước khi đến ngân hàng.

Những lỗi phổ biến khiến hồ sơ bị trả về

Sau khi trò chuyện với một vài nhân viên tín dụng và nhìn lại trải nghiệm của chính mình, mình nhận ra phần lớn hồ sơ bị chậm không phải vì khách hàng không đủ điều kiện vay, mà vì những lỗi rất nhỏ trong quá trình chuẩn bị giấy tờ.

Lỗi đầu tiên là thông tin giữa các giấy tờ không thống nhất. Chỉ cần địa chỉ trên hợp đồng lao động khác với địa chỉ khai báo hoặc họ tên viết thiếu dấu, ngân hàng có thể yêu cầu xác minh lại.

Lỗi thứ hai là sao kê thu nhập không đáp ứng yêu cầu. Có người mang bản chụp màn hình ứng dụng ngân hàng thay vì bản sao kê theo đúng quy định. Có người in sao kê quá lâu, không còn nằm trong khoảng thời gian ngân hàng yêu cầu nên phải làm lại từ đầu.

Lỗi tiếp theo là giấy tờ cá nhân hết hạn hoặc bị hư hỏng. Nếu CCCD bị bong tróc, mờ mã QR hoặc không đọc được chip thì việc xác thực điện tử có thể gặp khó khăn, đặc biệt khi đăng ký vay online.

Ngoài ra, khá nhiều người có thói quen nộp hồ sơ cùng lúc ở nhiều ngân hàng với hy vọng nơi nào duyệt trước thì vay nơi đó. Theo những gì mình tìm hiểu, việc xuất hiện quá nhiều yêu cầu tra cứu tín dụng trong thời gian ngắn đôi khi có thể khiến hồ sơ phải thẩm định kỹ hơn. Vì vậy, nếu chưa thật sự cần thiết, mình nghĩ nên chọn trước một vài ngân hàng phù hợp thay vì nộp hồ sơ dàn trải.

Một lỗi nữa cũng khá phổ biến là khai báo thu nhập không chính xác. Có người cố tình kê khai cao hơn thực tế với mong muốn được vay nhiều hơn. Tuy nhiên, ngân hàng sẽ đối chiếu thông tin qua nhiều nguồn khác nhau. Nếu phát hiện sự sai lệch, hồ sơ không chỉ bị từ chối mà còn ảnh hưởng đến uy tín tín dụng của chính người vay.

Làm sao để hồ sơ vay tín chấp được xét duyệt nhanh hơn – hình minh họa

Làm sao để hồ sơ vay tín chấp được xét duyệt nhanh hơn?

Sau lần đầu mất gần một tuần chỉ vì thiếu giấy tờ, mình rút ra được vài kinh nghiệm khá đơn giản nhưng lại rất hiệu quả.

Đầu tiên, hãy chuẩn bị đầy đủ toàn bộ giấy tờ trước khi đăng ký. Nếu làm online thì nên chụp sẵn bản rõ nét của CCCD, hợp đồng lao động, sao kê thu nhập và lưu vào một thư mục riêng để khi cần có thể tải lên ngay.

Thứ hai, hãy kiểm tra lại thông tin trên tất cả giấy tờ xem có thống nhất hay không. Những chi tiết tưởng như rất nhỏ như địa chỉ, số điện thoại hoặc ngày cấp giấy tờ đôi khi lại là nguyên nhân khiến hồ sơ phải xác minh lại.

Thứ ba, nếu đã biết trước mình cần vay ở ngân hàng nào thì nên gọi tổng đài hoặc truy cập website chính thức để xem danh mục hồ sơ mới nhất. Mỗi ngân hàng có thể có những yêu cầu riêng và việc chuẩn bị đúng ngay từ đầu sẽ tiết kiệm được khá nhiều thời gian.

Cuối cùng, điều mình luôn cho là quan trọng nhất là sự trung thực. Nếu hồ sơ chưa đủ điều kiện thì hãy trao đổi trực tiếp với nhân viên tín dụng để được tư vấn hướng cải thiện. Việc cố chỉnh sửa sao kê, khai khống thu nhập hoặc sử dụng dịch vụ làm giả giấy tờ chỉ khiến rủi ro lớn hơn rất nhiều và hoàn toàn không đáng để đánh đổi.

Những lỗi khiến hồ sơ bị trả lại

Sau vài lần hỗ trợ người quen chuẩn bị hồ sơ vay tín chấp, mình nhận ra một điều khá thú vị. Phần lớn hồ sơ bị chậm hoặc phải bổ sung không phải vì người vay không đủ điều kiện, mà vì những lỗi rất nhỏ trong quá trình chuẩn bị. Có người quên mang theo giấy xác nhận cư trú, có người nộp sao kê lương quá cũ, có người khai thông tin không thống nhất giữa các giấy tờ. Những việc tưởng chừng đơn giản này lại khiến thời gian xét duyệt kéo dài thêm vài ngày, thậm chí phải bắt đầu lại từ đầu.

Những lý do phổ biến khiến hồ sơ bị trả lại

Lý do đầu tiên là thông tin giữa các giấy tờ không thống nhất.

Ví dụ, địa chỉ trên căn cước khác với địa chỉ khai trong hồ sơ, số điện thoại trên hợp đồng lao động không còn sử dụng hoặc họ tên trên sao kê ngân hàng bị sai ký tự. Những sai lệch nhỏ như vậy đều khiến ngân hàng phải xác minh lại vì họ cần đảm bảo toàn bộ thông tin thuộc về cùng một người.

Một nguyên nhân khác là không chứng minh được thu nhập ổn định.

Nhiều người chỉ chuẩn bị bảng lương của tháng gần nhất rồi nghĩ như vậy là đủ. Tuy nhiên trên thực tế, ngân hàng thường muốn nhìn thấy dòng tiền ổn định trong nhiều tháng liên tiếp. Đó là lý do đa số đều yêu cầu sao kê lương từ ba đến sáu tháng gần nhất thay vì chỉ một tháng.

Nếu là freelancer hoặc chủ hộ kinh doanh thì điều quan trọng không phải mức thu nhập cao đến đâu mà là dòng tiền có đều đặn hay không. Một tài khoản ngân hàng thường xuyên có doanh thu sẽ tạo được mức độ tin cậy cao hơn nhiều so với việc chỉ nói miệng về thu nhập.

Lý do thứ ba là lịch sử tín dụng trên CIC chưa tốt.

Có nhiều người nghĩ mình chỉ từng chậm trả thẻ tín dụng vài lần thì không ảnh hưởng gì. Nhưng trên thực tế, mọi khoản vay và lịch sử thanh toán đều được cập nhật lên hệ thống CIC. Khi ngân hàng tra cứu, họ có thể biết khá đầy đủ về tình trạng tín dụng của người vay.

Nếu từng phát sinh nợ quá hạn hoặc nợ xấu thì khả năng được phê duyệt sẽ giảm đáng kể, đặc biệt với khoản vay tín chấp vì ngân hàng không có tài sản bảo đảm.

Một nguyên nhân nữa mà mình thấy khá nhiều người mắc phải là nộp hồ sơ cùng lúc ở quá nhiều ngân hàng.

Nhiều người nghĩ nộp càng nhiều thì xác suất được duyệt càng cao.

Thực tế đôi khi lại ngược lại.

Trong thời gian ngắn nếu hệ thống ghi nhận quá nhiều lượt tra cứu tín dụng từ nhiều tổ chức khác nhau thì ngân hàng có thể đánh giá người vay đang gặp áp lực tài chính hoặc rất cần tiền gấp. Điều này có thể khiến hồ sơ bị xem xét thận trọng hơn.

Có nên “làm đẹp hồ sơ” như nhiều quảng cáo trên mạng?

Đây là điều mình muốn nhấn mạnh nhất trong bài viết này.

Khi tìm hiểu về vay tín chấp, chắc các bạn cũng từng bắt gặp những quảng cáo như:

• Bao đậu hồ sơ.
• Không cần chứng minh thu nhập.
• Hỗ trợ chỉnh sửa sao kê.
• Xử lý CIC.
• Cam kết vay được 100%.

Lần đầu đọc những quảng cáo này mình cũng từng thấy khá hấp dẫn.

Nhưng sau khi hiểu cách ngân hàng thẩm định, mình nhận ra hầu hết đều không đáng tin.

Ngày nay quy trình xét duyệt đã được số hóa rất nhiều. Thông tin người vay được đối chiếu từ nhiều nguồn khác nhau. Nếu phát hiện giấy tờ giả hoặc khai báo không trung thực thì hồ sơ gần như sẽ bị từ chối ngay.

Không chỉ mất cơ hội vay ở thời điểm hiện tại mà còn có thể ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng trong tương lai.

Theo mình, nếu hồ sơ chưa đủ điều kiện thì cách tốt nhất là cải thiện hồ sơ thay vì tìm cách lách quy trình.

Ví dụ:

• Trả bớt các khoản vay đang có để giảm áp lực tài chính.
• Duy trì lịch sử thanh toán đúng hạn trong vài tháng tiếp theo.
• Ổn định công việc và nguồn thu nhập.
• Chuẩn bị giấy tờ đầy đủ trước khi nộp lại.

Mất thêm vài tháng nhưng đổi lại hồ sơ minh bạch sẽ an toàn hơn rất nhiều.

Các bạn có thể tham khảo thêm bài viết Điều kiện vay tín chấp ngân hàng để hiểu thêm các điều kiện cần thiết khi có nhu cầu vay tín chấp nhé!

Một vài kinh nghiệm mình thấy khá hữu ích trước khi nộp hồ sơ

Sau nhiều lần tìm hiểu, mình thường tự nhắc mình vài nguyên tắc đơn giản.

Đầu tiên là chuẩn bị đầy đủ toàn bộ giấy tờ trước khi đến ngân hàng.

Mình thường chụp sẵn bản điện tử của căn cước, hợp đồng lao động, sao kê lương và lưu trên điện thoại. Nếu ngân hàng cần gửi qua email hoặc tải lên hệ thống thì có thể thực hiện ngay.

Thứ hai là tự tính khả năng trả nợ của bản thân.

Mình luôn thử cộng toàn bộ số tiền phải trả hàng tháng, sau đó so sánh với thu nhập thực nhận. Nếu cảm thấy khoản vay sẽ khiến ngân sách quá căng thì mình sẽ giảm số tiền cần vay hoặc kéo dài thời gian vay để khoản trả hàng tháng nhẹ hơn.

Thứ ba là đọc kỹ biểu lãi suất và các loại phí.

Rất nhiều người chỉ nhìn vào mức lãi suất quảng cáo mà quên xem phí trả nợ trước hạn, phí bảo hiểm khoản vay hoặc cách tính lãi theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu.

Đôi khi những khoản phí này mới là phần tạo ra khác biệt lớn về tổng chi phí.

Cuối cùng là hỏi trực tiếp ngân hàng trước khi chuẩn bị hồ sơ.

Mỗi ngân hàng có thể yêu cầu giấy tờ khác nhau tùy từng sản phẩm. Một cuộc gọi đến tổng đài hoặc xem danh mục hồ sơ trên website chính thức sẽ giúp tiết kiệm rất nhiều thời gian.

Những câu hỏi mình thường nhận được

Chỉ có căn cước công dân thì vay tín chấp được không?

Thông thường là chưa đủ. Căn cước chỉ giúp xác minh danh tính. Ngân hàng vẫn cần thêm thông tin về thu nhập, nơi cư trú và khả năng trả nợ.

Freelancer có vay tín chấp được không?

Có thể. Điều quan trọng là chứng minh được dòng tiền ổn định thông qua sao kê tài khoản, hợp đồng dịch vụ hoặc các chứng từ liên quan đến hoạt động kinh doanh.

Có nên nộp hồ sơ nhiều ngân hàng cùng lúc không?

Theo mình thì không nên. Hãy chọn một hoặc hai ngân hàng phù hợp nhất rồi chuẩn bị hồ sơ thật kỹ trước khi nộp.

Nếu từng bị từ chối thì bao lâu có thể nộp lại?

Điều này phụ thuộc vào lý do bị từ chối. Nếu nguyên nhân là thiếu giấy tờ thì có thể bổ sung và nộp lại khá nhanh. Nếu liên quan đến lịch sử tín dụng hoặc khả năng trả nợ thì nên cải thiện hồ sơ trước khi đăng ký lại.

Kết luận

Sau khi tìm hiểu khá nhiều về quy trình vay tín chấp, điều mình thay đổi nhiều nhất là cách nhìn về bộ hồ sơ.

Trước đây mình nghĩ đó chỉ là thủ tục hành chính.

Bây giờ mình hiểu rằng mỗi loại giấy tờ đều giúp ngân hàng trả lời một câu hỏi quan trọng.

• Đây có đúng là người đi vay hay không?
• Người này đang sống ở đâu?
• Thu nhập có ổn định không?
• Có đang vay quá nhiều nơi không?
• Lịch sử trả nợ trước đây như thế nào?

Khi toàn bộ những câu hỏi đó đều có câu trả lời rõ ràng thì việc xét duyệt sẽ diễn ra nhanh hơn rất nhiều.

Nếu các bạn chưa nắm rõ về Vay Tín Chấp, các bạn có thể đọc thêm bài viết Vay Tín Chấp Ngân Hàng Là Gì? để nắm rõ hơn nhé!

Theo trải nghiệm của mình, chuẩn bị hồ sơ vay tín chấp không khó nếu các bạn dành thời gian tìm hiểu trước. Thay vì vội vàng đến ngân hàng rồi bổ sung từng loại giấy tờ, hãy chuẩn bị đầy đủ ngay từ đầu, kiểm tra lại thông tin trên tất cả tài liệu và trung thực trong toàn bộ quá trình khai báo.

Một bộ hồ sơ đầy đủ không đảm bảo chắc chắn được phê duyệt, nhưng chắc chắn sẽ giúp quá trình thẩm định diễn ra thuận lợi hơn, tiết kiệm thời gian hơn và tạo được sự tin cậy với ngân hàng.

Bài viết được biên soạn bởi Blog Tài Chính dựa trên trải nghiệm thực tế trong quá trình tìm hiểu và sử dụng các sản phẩm tài chính cá nhân. Nội dung chỉ mang tính chất chia sẻ kinh nghiệm và tham khảo, không phải lời khuyên tài chính hay tư vấn pháp lý. Hồ sơ, điều kiện, quy trình xét duyệt và chính sách cho vay có thể khác nhau giữa từng ngân hàng và thay đổi theo từng thời điểm. Trước khi đăng ký khoản vay, các bạn nên tham khảo thông tin mới nhất trên website chính thức hoặc liên hệ trực tiếp ngân hàng để được hướng dẫn chính xác.

Nguồn trích dẫn:

• Thông tư số 12/2024/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài – Công báo – Chính phủ
• Sửa quy định hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng – Báo Tuyên Quang
• Thông tư 50/2024/TT-NHNN an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ trực tuyến ngành Ngân hàng – LuatVietnam

Nguyễn Anh – Blog Tài Chính