Lãi suất vay tín chấp được tính như thế nào? Cách đọc hợp đồng để tránh hiểu nhầm

Ví dụ, nếu bạn còn nợ gốc 40.000.000 đồng và muốn tất toán dứt điểm, với tỷ lệ phí quy định là 3%, bạn sẽ phải chi trả thêm 1.200.000 đồng tiền phí phạt để được thanh lý hợp đồng.

Phí chậm thanh toán và lãi phạt quá hạn là chế tài nghiêm ngặt áp dụng khi bạn không đóng tiền đúng ngày quy định trong tháng. Khi phát sinh nợ quá hạn, ngoài việc bị tính phí phạt cố định cho mỗi lần chậm trễ theo biểu phí, bạn còn phải chịu mức lãi suất phạt rất nặng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước:

• Đối với nợ gốc quá hạn: Chịu mức lãi suất quá hạn lên tới tối đa 150% lãi suất cho vay trong hạn tính trên số dư nợ gốc bị chậm trả tương ứng với số ngày quá hạn.
• Đối với tiền lãi chậm trả: Chịu mức lãi suất chậm trả tối đa 10%/năm tính trên số dư tiền lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm nộp.

Không chỉ làm tổn thất trực tiếp về mặt tài chính, việc trễ hạn từ 10 ngày trở lên sẽ khiến tên bạn bị hệ thống ghi nhận vào nhóm nợ cần chú ý (nhóm 2) hoặc nợ xấu (nhóm 3 đến nhóm 5) trên hệ thống Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC). Vết nhơ này sẽ đóng chặt cánh cửa tiếp cận vốn của bạn tại mọi ngân hàng trong nhiều năm kế tiếp.

Phí bảo hiểm khoản vay (bảo hiểm tín dụng cá nhân) là sản phẩm nhằm bảo vệ người vay trong các trường hợp rủi ro bất khả kháng như thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc tử vong; khi đó công ty bảo hiểm sẽ thay mặt người vay thanh toán số dư nợ còn lại cho ngân hàng. Về mặt pháp lý, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam luôn quy định việc mua bảo hiểm khoản vay là hoàn toàn tự nguyện, dựa trên nhu cầu cá nhân chứ không phải là điều kiện bắt buộc để duyệt cấp tín dụng. Tuy nhiên, mức phí này thường chiếm từ 3% đến 6% giá trị khoản vay. Một số đơn vị có thể khéo léo gắn điều kiện mua bảo hiểm để nâng điểm tín dụng hoặc duyệt hồ sơ dễ hơn. Khoản phí này có thể bị trừ thẳng vào số tiền bạn nhận về hoặc cộng trực tiếp vào số tiền gốc ban đầu khiến nợ gốc phình to ra mà bạn không để ý.

Phí xử lý hồ sơ và thẩm định khoản vay là một yếu tố cần hết sức cảnh giác. Đối với các ngân hàng thương mại và công ty tài chính được Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động, quy trình tiếp nhận hồ sơ, thẩm định thu nhập và phê duyệt khoản vay tín chấp thông thường hoàn toàn không thu phí thẩm định hồ sơ trước khi giải ngân. Nếu bạn nhận được lời mời vay vốn từ bất kỳ cá nhân hay ứng dụng trực tuyến nào yêu cầu chuyển khoản trước các khoản gọi là “phí mở hồ sơ”, “phí giữ chỗ giải ngân”, “tiền bảo chứng sửa đổi thông tin sai”, thì đó chắc chắn là dấu hiệu lừa đảo của các tổ chức tín dụng đen giả mạo. Để nhận diện rõ hơn ranh giới an toàn, bạn nên xem thêm bài viết Vay tiền online là gì?.

Các khoản phí dịch vụ khác theo hợp đồng cũng cần được lưu tâm, bao gồm phí duy trì thông báo biến động nợ qua tin nhắn SMS, phí yêu cầu cấp bản sao hợp đồng hay sao kê tài khoản tín dụng định kỳ, và phí nộp tiền hộ qua các điểm giao dịch trung gian.

Bạn cần đặc biệt ghi nhớ rằng: không phải bất kỳ khoản vay nào cũng chứa đựng tất cả các loại phí kể trên. Một hợp đồng tín dụng chuẩn mực tại các ngân hàng lớn thường chỉ bao gồm lãi suất và phí phạt khi người vay vi phạm nghĩa vụ hợp đồng (trả trước hạn hoặc chậm trả). Tuy nhiên, việc nắm rõ bức tranh toàn cảnh về các loại phí sẽ giúp bạn tránh được sự ngỡ ngàng khi đối chiếu dòng tiền thực tế.

Khi đọc hợp đồng vay mình luôn kiểm tra những gì?

Ký hợp đồng tín dụng là bước cam kết pháp lý có tính ràng buộc rất cao, nơi mọi quyền lợi và nghĩa vụ của bạn được điều chỉnh bởi từng câu chữ trên văn bản. Sau nhiều lần trực tiếp tìm hiểu, vay vốn và hỗ trợ người quen rà soát hồ sơ vay, mình đã xây dựng cho bản thân một quy trình kiểm tra toàn diện trước khi đặt bút ký tên. Đừng bao giờ ngại ngần yêu cầu nhân viên tín dụng cung cấp bản dự thảo hợp đồng trước để bạn có thời gian đọc kỹ tại nhà, bởi đây là quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng được pháp luật bảo hộ theo Khoản 4 Điều 9 Thông tư 43/2016/TT-NHNN.

Khi đọc hợp đồng vay cần kiểm tra những gì – hình minh họa

Khi xem xét hợp đồng vay tín chấp, có 7 điểm cốt lõi mà mình luôn soi xét kỹ lưỡng:

Thứ nhất là mức lãi suất cho vay ghi trên văn bản hợp đồng. Mình luôn yêu cầu xác định rõ mức lãi suất được biểu thị theo tỷ lệ %/năm thay vì chỉ ghi mức %/tháng. Các con số tính theo tháng trông có vẻ rất nhỏ, nhưng khi nhân với 12 tháng thì mức lãi suất thực sự sẽ hiện rõ bản chất.

Thứ hai là phương pháp tính lãi được mô tả trong điều khoản thanh toán. Mình luôn kiểm tra từng từ ngữ để xác minh xem hợp đồng đang quy định tính lãi dựa trên “dư nợ gốc thực tế” (dư nợ giảm dần) hay tính dựa trên “số tiền vay ban đầu” (dư nợ gốc cố định). Nếu văn bản dùng từ ngữ mập mờ, mình sẽ yêu cầu nhân viên lập văn bản giải thích rõ ràng trước khi ký.

Thứ ba là tổng số tiền thực tế phải trả và bảng phân kỳ trả nợ chi tiết đính kèm. Một bộ hợp đồng tín dụng chuẩn bắt buộc phải có Phụ lục bảng lịch trả nợ cho từng tháng. Mình luôn kiểm tra cột tiền gốc, cột tiền lãi và tổng số tiền phải trả mỗi kỳ. Cộng toàn bộ các kỳ thanh toán lại sẽ cho bạn biết chính xác số tiền cuối cùng bạn phải trả để sử dụng khoản vay đó.

Thứ tư là quy định về phí trả nợ trước hạn. Mình luôn lật đến điều khoản quy định về việc chấm dứt hợp đồng sớm để xem tỷ lệ phí phạt là bao nhiêu phần trăm, và công thức tính dựa trên dư nợ gốc còn lại hay trên toàn bộ hạn mức giải ngân ban đầu. Nhiều tổ chức tài chính quy định mức phí phạt giảm dần theo thời gian, ví dụ năm đầu phạt 4-5%, năm thứ hai phạt 2-3% và miễn phí từ năm thứ ba trở đi. Nắm được lộ trình này sẽ giúp bạn chọn đúng thời điểm tất toán để tối ưu chi phí.

Thứ năm là các điều khoản phạt chậm trả và lãi suất quá hạn. Mình luôn đọc kỹ xem nếu lỡ chậm nộp tiền từ 1 đến vài ngày thì mức lãi phạt áp dụng là bao nhiêu, có phát sinh các loại phí cố định cho mỗi lần nhắc nợ hay không, và nguyên tắc thu hồi nợ của hệ thống ưu tiên cấn trừ vào tiền gốc, tiền lãi hay tiền phạt trước.

Thứ sáu là tính chất của điều khoản bảo hiểm khoản vay. Mình luôn rà soát xem hợp đồng có tự động tích hợp gói bảo hiểm vào nợ gốc hay không, mức phí bảo hiểm là bao nhiêu và đây là điều khoản tự nguyện hay bắt buộc4. Nếu đó là điều khoản tự nguyện mà bản thân cảm thấy không thực sự cần thiết, mình sẽ yêu cầu loại bỏ trước khi in hợp đồng chính thức.

Thứ bảy là điều kiện tất toán và quy trình cấp giấy xác nhận hoàn thành nghĩa vụ nợ. Mình luôn hỏi rõ sau khi thanh toán kỳ cuối cùng, thủ tục cấp biên bản thanh lý hợp đồng và xác nhận hết dư nợ trên hệ thống CIC diễn ra như thế nào. Đây là bằng chứng pháp lý duy nhất bảo vệ bạn khỏi các tranh chấp tài chính hay lỗi sai sót số liệu hệ thống về sau.

Để chuẩn bị hồ sơ vay một cách chuẩn xác và hiểu rõ lộ trình xử lý tín dụng từ đầu đến cuối, bạn có thể xem thêm hai bài viết rất chi tiết của mình là Hồ sơ vay tín chấp và Quy trình vay tín chấp.

Những hiểu lầm rất nhiều người từng mắc

Trong các cuộc trò chuyện về tài chính cá nhân, mình thấy rất nhiều người thường mắc phải những hiểu lầm mang tính hệ thống. Những sai lầm này phần lớn bắt nguồn từ thói quen tâm lý và sự thiếu thông tin khi tiếp cận các dịch vụ tài chính:

Hiểu lầm thứ nhất là chỉ nhìn vào mức lãi suất quảng cáo để so sánh các gói vay. Người tiêu dùng thường dễ bị thu hút bởi những con số nhỏ như “lãi suất 1%/tháng” mà không nhận ra rằng 1%/tháng theo dư nợ gốc thực chất tương đương với gần 12%/năm phẳng, và tương đương với mức lãi suất thực tế trên dư nợ giảm dần lên tới gần 22%/năm! Đánh giá độ đắt hay rẻ của một khoản vay mà chỉ dựa vào một con số quảng cáo đứng đơn lẻ là sai lầm phổ biến nhất khiến nhiều người rơi vào bẫy chi phí.

Hiểu lầm thứ hai là mặc định con số lãi suất thấp thì tổng chi phí khoản vay chắc chắn sẽ rẻ. Một khoản vay công bố lãi suất 12%/năm nhưng đi kèm gói bảo hiểm bắt buộc chiếm 6% số tiền vay, cộng thêm phí phạt tất toán sớm 5% và nhiều khoản phụ phí duy trì hồ sơ hoàn toàn có thể đắt hơn rất nhiều so với một khoản vay niêm yết 15%/năm tính theo dư nợ giảm dần nhưng hoàn toàn minh bạch, không phí bảo hiểm và miễn phí tất toán nợ sau 6 tháng. Chi phí thực tế luôn là tổng hòa của tất cả các dòng tiền ra khỏi ví của bạn1.

Hiểu lầm thứ ba là tin tưởng hoàn toàn vào lời giải thích bằng miệng của nhân viên tư vấn mà không đọc lại văn bản. Nhiều người thường vội vã ký vào các vị trí được đánh dấu sẵn trên hợp đồng vì ngại đọc các điều khoản dài dòng. Cần nhớ rằng, nhân viên tín dụng chịu áp lực về doanh số giải ngân, và những lời tư vấn bằng miệng sẽ không còn giá trị pháp lý khi tranh chấp nợ phát sinh. Tòa án và các cơ quan thanh tra chỉ căn cứ duy nhất vào nội dung văn bản hợp đồng mà bạn đã tự tay ký tên xác nhận.

Hiểu lầm thứ tư là không quan tâm đến các điều khoản phí phạt vì tự tin bản thân sẽ luôn trả nợ đúng hạn. Cuộc sống luôn có những biến số không lường trước như sự cố gián đoạn công việc, ốm đau bất ngờ hay trục trặc kết nối ứng dụng ngân hàng vào ngày đến hạn thanh toán. Nếu không nắm rõ mức lãi phạt quá hạn và phí chậm trả, chỉ một vài ngày sơ suất nhỏ cũng có thể làm phát sinh số tiền phạt đáng kể và khiến điểm tín dụng của bạn bị đánh tụt xuống các nhóm nợ xấu.

Hiểu lầm thứ năm là cho rằng cứ có tiền nhàn rỗi là nên mang đi tất toán trả nợ trước hạn ngay lập tức. Mặc dù trả nợ sớm giúp bạn giải tỏa áp lực tâm lý và cắt giảm tiền lãi của các kỳ tương lai, nhưng không phải thời điểm nào việc tất toán cũng có lợi về mặt kinh tế. Nếu khoản vay của bạn chỉ còn lại 2 đến 3 kỳ thanh toán cuối cùng, số tiền lãi thực tế còn lại phải trả theo dư nợ giảm dần là rất ít. Trong khi đó, việc tất toán sớm sẽ kích hoạt phí phạt vi phạm thời hạn hợp đồng (thường từ 2% đến 4% trên số nợ gốc còn lại). Nếu số tiền phí phạt tất toán cao hơn hoặc xấp xỉ số tiền lãi bạn tiết kiệm được, việc cố gắng trả trước hạn là một quyết định tài chính hoàn toàn không mang lại lợi ích.

Mình rút ra điều gì sau vài lần tìm hiểu khoản vay?

Trải qua những trải nghiệm thực tế với các khoản tín dụng cá nhân, từ những lần bối rối đối chiếu lịch trả nợ cho đến những lúc ngồi nghiên cứu từng quy định của Ngân hàng Nhà nước, mình đã tự rút ra cho mình ba nguyên tắc bất di bất dịch trước khi đưa ra bất kỳ quyết định vay mượn nào:

Nguyên tắc đầu tiên và quan trọng nhất là: Đích đến của việc so sánh không phải là tìm nơi có lãi suất niêm yết thấp nhất, mà là tìm khoản vay có Tổng chi phí thực tế thấp nhất. Bạn cần yêu cầu nhân viên tư vấn chạy bảng phụ lục lịch trả nợ chi tiết, cộng toàn bộ số tiền gốc, tiền lãi và các khoản phí bảo hiểm, phí dịch vụ phát sinh trong suốt chu kỳ. Con số tổng chi trả cuối cùng đó mới là thước đo chân thực nhất để bạn quyết định lựa chọn đối tác tài chính.

Nguyên tắc thứ hai là luôn kiểm soát chặt chẽ khả năng trả nợ thực tế của bản thân thông qua chỉ số DTI (Debt-to-Income). Cho dù tổ chức tín dụng có phê duyệt cho bạn một hạn mức vay lớn đến đâu dựa trên hồ sơ đẹp, bạn tuyệt đối không nên vay vượt quá ngưỡng an toàn tài chính. Theo kinh nghiệm quản trị rủi ro cá nhân, tổng số tiền bạn chi trả cho mọi khoản nợ hàng tháng (bao gồm cả gốc và lãi) chỉ nên nằm trong khoảng 30% đến tối đa 40% tổng thu nhập thực nhận hàng tháng. Nếu tỷ lệ này vượt quá 40%, ngân sách sinh hoạt thiết yếu của bạn sẽ bị bóp nghẹt, và chỉ cần một biến cố bất ngờ về công việc hay sức khỏe, bạn sẽ rất dễ rơi vào vòng xoáy mất khả năng thanh toán. Bạn cũng cần đặc biệt cẩn trọng với những lời mời chào của hình thức Vay không cần chứng minh thu nhập, bởi bản chất mức độ rủi ro càng cao thì bên cho vay sẽ càng cài cắm mức lãi suất và biểu phí phạt rất nặng để bù trừ rủi ro tín dụng8. Để biết hồ sơ của mình có phù hợp với các tiêu chuẩn an toàn của ngân hàng hay không, bạn nên rà soát lại các tiêu chí tại bài viết Điều kiện vay tín chấp.

Nguyên tắc thứ ba là người đi vay hoàn toàn có quyền chủ động tìm hiểu và thương lượng điều khoản hợp đồng. Đừng bao giờ mang tâm thế của người đi xin vốn. Nếu bạn có một lịch sử tín dụng chuẩn mực, chưa từng trễ hạn nợ trên CIC, có thu nhập nhận qua tài khoản ngân hàng đều đặn, bạn chính là tệp khách hàng tiềm năng chất lượng cao mà các ngân hàng đều mong muốn phục vụ. Bạn hoàn toàn có thể thương lượng để đề xuất mức lãi suất ưu đãi tốt hơn, yêu cầu áp dụng phương pháp tính lãi trên dư nợ giảm dần, hoặc từ chối các gói bảo hiểm phụ trợ không cần thiết. Nếu một tổ chức tài chính từ chối giải thích rõ ràng các công thức tính và bảng dòng tiền, cách tốt nhất là bạn nên tìm kiếm một ngân hàng khác minh bạch hơn.

Câu hỏi thường gặp

Dưới đây là phần giải đáp chi tiết cho 6 câu hỏi phổ biến nhất mà mình thường nhận được từ những bạn đang chuẩn bị ký hợp đồng vay tín chấp lần đầu:

Lãi suất vay tín chấp bao nhiêu là hợp lý?

Mức lãi suất vay tín chấp trên thị trường có sự phân cấp rất rõ rệt tùy thuộc vào bản chất của tổ chức tài chính và mức độ uy tín trong hồ sơ của người vay. Tại các ngân hàng thương mại lớn, mức lãi suất tính theo dư nợ giảm dần thường dao động trong khoảng từ 12%/năm đến 25%/năm dành cho nhóm khách hàng có thu nhập ổn định và lịch sử tín dụng sạch. Trong khi đó, tại các công ty tài chính tiêu dùng, do tệp khách hàng có độ rủi ro cao hơn và quy trình duyệt hồ sơ linh hoạt hơn, mức lãi suất giảm dần thực tế thường nằm trong khoảng từ 30%/năm đến 45%/năm, thậm chí có thể cao hơn tùy từng gói vay cụ thể2. Vì chính sách lãi suất luôn biến động theo diễn biến thị trường và quy định của từng thời kỳ, bạn nên kiểm tra bảng lãi suất niêm yết chính thức trên website của ngân hàng hoặc công ty tài chính trước khi nộp hồ sơ.

Lãi dư nợ gốc và dư nợ giảm dần khác nhau thế nào?

Sự khác biệt cốt lõi nằm ở số tiền được dùng làm căn cứ để tính lãi qua từng kỳ. Đối với cách tính trên dư nợ gốc, tiền lãi mỗi tháng được tính cố định dựa trên số tiền nợ gốc ban đầu được giải ngân trong suốt cả kỳ hạn. Đối với cách tính trên dư nợ giảm dần, tiền lãi của từng tháng chỉ được tính trên số nợ gốc thực tế còn lại sau khi đã trừ đi phần nợ gốc bạn đã thanh toán ở các kỳ trước. Do đó, với cùng một mức lãi suất danh nghĩa ghi trên giấy tờ, phương pháp tính theo dư nợ giảm dần luôn giúp người vay tiết kiệm được nhiều tiền lãi hơn rất nhiều so với phương pháp tính theo dư nợ gốc.

Trả trước hạn có bị tính phí không?

Hầu hết các ngân hàng và công ty tài chính hiện nay đều CÓ thu phí trả nợ trước hạn. Đây là thỏa thuận hợp pháp giữa hai bên theo quy định tại Điều 14 Thông tư 39/2016/TT-NHNN nhằm bù đắp chi phí gián đoạn dòng tiền và quản trị rủi ro vốn của bên cho vay. Mức phí này thường dao động từ 1% đến 5% tính trên số dư nợ gốc mà bạn trả sớm. Tỷ lệ phí phạt thường có xu hướng giảm dần theo thời gian duy trì hợp đồng. Bạn cần kiểm tra kỹ điều khoản này để xem xét liệu số tiền lãi tiết kiệm được sau khi tất toán có lớn hơn số tiền phí phạt phải nộp hay không trước khi quyết định trả nợ sớm.

Có nên chỉ nhìn lãi suất để chọn khoản vay?

Tuyệt đối KHÔNG. Lãi suất danh nghĩa chỉ là một phần chi phí của khoản tín dụng. Một khoản vay có lãi suất quảng bá thấp nhưng tính theo dư nợ gốc, cộng thêm phí bảo hiểm khoản vay bắt buộc và phí phạt tất toán sớm rất cao hoàn toàn có thể khiến tổng số tiền bạn phải trả ra lớn hơn nhiều so với một khoản vay có lãi suất niêm yết cao hơn đôi chút nhưng tính trên dư nợ giảm dần và không có phí ẩn. Bạn hãy luôn lấy tiêu chí Tổng số tiền thực tế phải thanh toán trong cả chu kỳ để làm thước đo so sánh.

Khoản vay nào cũng có phí bảo hiểm?

Không bắt buộc. Căn cứ theo các quy định của Ngân hàng Nhà nước, bảo hiểm khoản vay là một sản phẩm dịch vụ tài chính tự nguyện dựa trên thỏa thuận giữa khách hàng và công ty bảo hiểm, hoàn toàn không phải là điều kiện bắt buộc theo luật định để giải ngân một khoản vay tín chấp. Tuy nhiên, trong thực tế, các đơn vị cho vay thường khuyến khích hoặc dùng bảo hiểm như một tiêu chí nâng cao điểm tín nhiệm để duyệt hồ sơ nhanh hơn. Bạn hoàn toàn có quyền từ chối tham gia gói bảo hiểm này nếu cảm thấy điều kiện tài chính không phù hợp.

Có thể thương lượng lãi suất không?

HOÀN TOÀN CÓ THỂ. Dù các tổ chức tín dụng đều có khung lãi suất chuẩn ban hành nội bộ, nhưng cấp phê duyệt tín dụng vẫn có biên độ thẩm quyền nhất định để giảm lãi suất cho các khách hàng đạt tiêu chuẩn tốt8. Nếu bạn chứng minh được năng lực thu nhập vững chắc, có lịch sử tín dụng nhóm 1 nhiều năm trên hệ thống CIC, nhận lương định kỳ qua chính ngân hàng đó hoặc mở thêm các sản phẩm thẻ tín dụng, bạn hoàn toàn có thể đề xuất xin áp dụng mức lãi suất ưu đãi thấp hơn từ 1% đến 2%/năm so với biểu phí niêm yết thông thường.

Kết luận

Hiểu đúng và làm chủ cách tính lãi suất vay tín chấp chính là bước chuẩn bị quan trọng nhất giúp bạn bảo vệ an toàn cho túi tiền của mình trước khi đặt bút ký vào bất kỳ bản hợp đồng tín dụng nào. Vay vốn tín chấp bản chất không xấu; nó là một công cụ tài chính hữu ích hỗ trợ bạn vượt qua những giai đoạn khó khăn đột xuất hoặc chớp lấy các cơ hội trong đời sống nếu được quản trị một cách bài bản và kỷ luật. Tuy nhiên, nếu đi vay trong sự mơ hồ về cách tính lãi và biểu phí, bạn sẽ rất dễ tự đẩy bản thân vào những áp lực tài chính đè nặng kéo dài.

Bài học cốt lõi nhất mà mình muốn nhắn gửi là: Lãi suất danh nghĩa không phải là yếu tố duy nhất quyết định một khoản vay có “rẻ” hay không. Hãy luôn yêu cầu bên cho vay minh bạch phương pháp tính lãi (ưu tiên lựa chọn cách tính theo dư nợ giảm dần), đọc kỹ từng dòng trong bản lịch trả nợ chi tiết, bóc tách rành mạch mọi khoản phí dịch vụ phụ trợ và chỉ ký hợp đồng khi bạn đã nắm rõ toàn bộ các điều khoản ràng buộc.

Trước khi đưa ra quyết định cuối cùng, hãy luôn kiểm tra lại các biểu phí và chính sách lãi suất cập nhật mới nhất trên các kênh thông tin chính thức của ngân hàng hoặc công ty tài chính dự định vay. Quan trọng nhất, hãy chỉ vay tiền khi bạn thực sự có nhu cầu cấp thiết và đã nắm chắc trong tay phương án trả nợ đúng hạn mỗi tháng để đảm bảo sự cân bằng và tự do cho tài chính cá nhân của chính mình.

Bài viết được biên soạn bởi Blog Tài Chính dựa trên trải nghiệm thực tế trong quá trình tìm hiểu và sử dụng các sản phẩm tài chính cá nhân. Nội dung mang tính chất chia sẻ kinh nghiệm và cung cấp thông tin tham khảo, không phải lời khuyên tài chính hay khuyến nghị vay vốn. Trước khi đăng ký bất kỳ khoản vay nào, các bạn nên đọc kỹ điều khoản của ngân hàng, cập nhật chính sách mới nhất trên website chính thức và cân nhắc khả năng tài chính của bản thân để đưa ra quyết định phù hợp.

Nguồn trích dẫn:

• Quy định về lãi suất cho vay tiêu dùng – Báo Điện tử Chính phủ
• Thông tư 14/2017/TT-NHNN phương pháp tính lãi trong nhận tiền gửi – LuatVietNam
• Thông tư 18/2019/TT-NHNN sửa đổi Thông tư 43/2016/TT … – VCCI

Nguyễn Anh – Blog Tài Chính